Existem duas políticas para motoristas: OSAGO e CASCO. Quais são suas diferenças, quais direitos e obrigações o proprietário do carro recebe ao solicitar essas apólices?
Desde 2002 vigora uma lei que obriga todos os automobilistas a fazerem um seguro de responsabilidade civil (OSAGO). Qualquer motorista sabe que sem a política da OSAGO não se pode andar na estrada. Esta apólice é um dos documentos obrigatórios que o condutor deve ter sempre no carro. O fiscal de trânsito pode exigir que você o apresente e, na falta dele, aplicar multa.
Além das apólices da OSAGO, as seguradoras também oferecem seguro de carro nos programas CASCO. Para isso, o proprietário do automóvel, além do contrato de seguro obrigatório, deve celebrar um contrato de seguro voluntário.
As apólices CASCO são várias vezes mais caras que as apólices OSAGO. Qual a diferença entre os dois tipos de seguro? Abaixo responderemos a esta pergunta.
Quem paga por um acidente?
A questão do seguro automóvel torna-se a mais relevante para os cidadãos quando ocorre um acidente, do qual resultam danos patrimoniais e, muitas vezes, de saúde, bem como a vida das pessoas. Às vezes, reparos e tratamentos custam muito dinheiro, então surge a questão de quem arca com esses custos.
Um carro é uma fonte de perigo aumentado (artigo 1079 do Código Civil da Federação Russa). Isto significa que se o automóvel causar danos materiais ou à saúde das pessoas, as vítimas podem sempre exigir uma indemnização do proprietário do veículo por esses danos. Não importa quem estava dirigindo o carro no momento do dano: o proprietário ou outra pessoa. Os seguintes casos são uma exceção:
- se o carro for conduzido por uma pessoa por meio de procuração emitida pelo proprietário, então não é o proprietário o responsável pelos danos causados, mas esta pessoa;
- se o carro for roubado ou apreendido à força do proprietário, os danos em caso de acidente serão indenizados pela pessoa que roubou (apreendeu) o carro;
- Se vários carros colidiram, o responsável pela colisão indeniza os danos.
O estado desenvolveu um mecanismo para proteger os interesses tanto dos proprietários de carros quanto das vítimas. Na relação entre os participantes do acidente, surge um terceiro – a seguradora. O contrato de seguro permite reduzir o risco de os danos não serem pagos. A vítima não precisa entrar em contato com o proprietário do veículo. Em vez disso, ele pode se inscrever na seguradora, que pagará o valor necessário. No entanto, ele não está privado do direito de exigir indenização por seus danos diretamente ao proprietário do carro.
Política CTP – uma obrigação estabelecida pelo estado
A obrigação de cada proprietário de carro de concluir um contrato com a seguradora sobre o seguro de responsabilidade civil dos proprietários de veículos está prevista na Lei Federal de 25 de abril de 2002 nº 40-ФЗ “Sobre o seguro obrigatório de responsabilidade civil de Proprietários de Veículos” (doravante denominada Lei OSAGO).
Você precisa entender que em um contrato de seguro obrigatório, apenas a responsabilidade civil é segurada, ou seja, dano causado a outrem. Nenhuma compensação é fornecida para o proprietário do veículo que causou o dano. Além disso, em alguns casos, a seguradora tem o direito de reembolsar todas as suas despesas às custas da pessoa que causou o dano (não necessariamente o proprietário do carro) – por exemplo, se essa pessoa estiver embriagada ou fugir do local do acidente .
Além disso, o acordo da OSAGO não prevê indenização ao proprietário do carro no caso de o carro ser roubado ou danificado por pessoas não identificadas (por exemplo, hooligans se o carro estiver parado na rua). Todos estes custos são cobertos pelo proprietário.
Você precisa saber que a lei OSAGO limita tanto o valor das taxas de seguro que uma seguradora pode definir para seus serviços quanto o valor máximo de pagamentos sob o contrato. Se o valor do dano exceder o limite estabelecido por lei, a seguradora pagará às vítimas apenas o valor especificado em lei. O resto das vítimas pode exigir da pessoa culpada de causar danos.
Acordo CASCO – o direito dos motoristas a uma compensação adicional
Ao contrário do contrato OSAGO, cujas regras para a celebração e execução estão previstas em lei própria, não existe lei especial para os contratos CASCO. Esses tipos de contratos referem-se a contratos de seguro voluntários e são regulados pelo Código Civil da Federação Russa.
O próprio proprietário do carro escolhe se deseja concluir um contrato de seguro voluntário de carro ou não. A ausência de CASCO não limita a possibilidade de usar o carro.
Ao abrigo de um contrato de seguro voluntário, pode assegurar não só a responsabilidade civil das vítimas em resultado de um acidente, mas também os seus próprios bens. Assim, se ocorrerem danos a tais bens, a seguradora pagará uma indenização no valor do custo do dano causado ou, se estiver previsto no contrato, fará os reparos necessários às suas próprias custas.
O valor da compensação monetária nos acordos CASCO, em regra, é significativamente maior do que o valor da compensação prevista em lei para os acordos OSAGO. Muitas vezes, a compensação cobre até o custo do carro em caso de roubo.
Um motorista que sofreu um acidente e tem uma apólice CASCO tem o direito de escolher quem contatar por danos. Ele pode entrar em contato com sua seguradora ou aquela cujo cliente é o motorista culpado. No primeiro caso, o motorista será ressarcido pelos custos do contrato CASCO, no segundo – do contrato OSAGO celebrado entre o responsável pelo acidente e a seguradora.
Se houver um acordo CASCO, mesmo o motorista culpado de um acidente, na maioria dos casos, pode contar com uma indenização pelos danos causados ao seu carro. A questão do valor e do procedimento de indenização é resolvida de acordo com os termos do contrato de seguro voluntário de carro. Observe que a presença de uma apólice CASCO não dá ao proprietário do carro o direito de causar danos conscientemente ao seu carro. A companhia de seguros recusar-se-á a pagá-lo se for comprovado que ele causou intencionalmente danos à propriedade segurada.
O tamanho da taxa de seguro nos acordos CASCO não é limitado por lei. A companhia de seguros define o preço da apólice a seu critério.